Les crédits à l’habitat repartent à la hausse en 2024

En 2024, l’encours brut des financements destinés à l’habitat s’est établi à près de 265 milliards de dirhams. Un cap marqué par un affermissement de 2% des prêts encouragés par l’Etat.

Après un net recul en 2023, le crédit à l’habitat empreinte en 2024 une trajectoire ascendante. Un redressement qui s’inscrit dans un contexte de taux d’intérêt en baisse et de soutien renforcé de l’Etat aux dispositifs d’accès au logement. C’est ce que l’on peut retenir en gros du rapport de Bank Al-Maghrib sur la supervision bancaire. En effet, la production des crédits à l’habitat s’est redressée de 1,8% en 2024 contre une baisse de 4,2% en 2023 se situant ainsi autour de 28,7 milliards de dirhams. Ce regain d’activité est principalement porté par les prêts encouragés par l’État, qui ont progressé de 9,1%, contre une quasi-stagnation (+0,8%) pour les prêts libres.

L’encours brut des financements destinés à l’habitat s’est établi à près de 265 milliards de dirhams. Il ressort en légère amélioration passant d’un an à l’autre de 1,3% à 1,6% à fin 2024. Dans les détails, l’encours des prêts libres représente une part de 85%. Il ressort en amélioration de 1,6% en glissement annuel. En parallèle, l’encours des prêts encouragés par l’Etat s’est affermi de 2% après un repli de 0,2% en 2023. On relève dans ce sens des prêts de l’ordre de 40,6 milliards de dirhams, dont 22,9 milliards au titre du Fogalef et Fogaloge, 16,9 milliards au titre du Fogarim et 791 millions au titre de l’habitat bon marché. En ce qui concerne la finance participative, la Mourabaha immobilière a vu son encours atteindre les 20,6 milliards de dirhams en consolidation de 18,5%, soit au même niveau de l’année précédente (18,7%). «Dans un contexte baissier des taux monétaires, le taux d’intérêt moyen appliqué par les banques conventionnelles aux crédits à l’habitat s’est établi à 4,53%, en baisse de 10 points de base par rapport à 2023», peut-on relever de Bank Al-Maghrib. Et de préciser que «la part des crédits assortis d’un taux compris entre 4% et 6% s’est renforcée de 2 points en 2024 à 79% au détriment des prêts assortis d’un taux compris entre 6% et 8% dont la part s’est contractée de 2 points, à 11%». Il est à noter que la part des crédits à l’habitat réalisés à taux fixe s’est élargie d’un point à 93% en termes d’encours. Se référant à la Banque centrale, elle s’est maintenue à 95% en termes de production. De même, la ventilation des crédits à l’habitat selon la durée initiale est restée inchangée se situant autour de 66% pour les prêts accordés à une durée initiale de plus de 20 ans et de 29% pour les crédits de maturité comprise entre 10 et 20 ans. «Il en résulte une quasi-stagnation de la durée initiale moyenne à 21,3 ans, après 21,2 ans une année auparavant», explique Bank Al-Maghrib.

Il est à souligner que le crédit à l’habitat représente 62% de l’endettement bancaire global des ménages en 2024. L’année est en effet marquée par une légère augmentation du nombre des bénéficiaires. Bank Al-Maghrib recense dans ce sens 60.546 clients bénéficiaires en 2024, en amélioration de 0,9%. Cette hausse reflète l’augmentation des prêts encouragés par l’Etat de 5,6% alors que la production des prêts libres s’est contractée de 0,6%. Le montant moyen de crédit s’est, ainsi, apprécié de 5.000 dirhams par rapport à l’année précédente ressortant à cet effet à 474.000 dirhams. En analysant le profil des bénéficiaires du crédit à l’habitat, il ressort que les personnes âgées de plus de 40 ans ont concentré près de 64% du nombre total des dossiers, contre 29% pour les personnes âgées entre 30 et 40 ans. De même, les personnes de moins de 30 ans représentent 7%. En termes de revenu, les personnes à revenu inférieur à 6.000 dirhams ont disposé de 46% du nombre de dossiers de crédits, en baisse de 2 points en faveur des personnes ayant des revenus supérieurs à 6.000 dirhams, dont la part a augmenté à 54%, après 52% une année auparavant. En fonction de la catégorie socioprofessionnelle, les salariés et les fonctionnaires bénéficient respectivement de près de 42% et 40% des dossiers de crédit, tandis que les artisans-commerçants et les professions libérales en représentent 6% et 11%. La répartition régionale des bénéficiaires laisse apparaître que près de 36% des bénéficiaires des crédits à l’habitat sont situés dans la région de Casablanca-Settat au moment où la région de Rabat-Salé-Kénitra capte 21% des emprunteurs. S’agissant des crédits à la consommation, l’encours brut a atteint en 2024 les 162 milliards de dirhams, en progression de 7,6% contre 6,4% en 2023. Cette tendance tirée par l’accélération de 11,4% après 8,3% des financements octroyés par les sociétés de crédit à la consommation contre une progression de 4,1% après 4,8% des prêts accordés par les banques. Bank Al-Maghrib relève par ailleurs un rebond des financements Mourabaha participatifs destinée à l’achat des véhicules. Leur encours s’est établi en 2024 à 1,6 milliard de dirhams, en hausse de 21,1% comparé à une année auparavant. Il ressort que 81% de ces crédits sont contractés pour une durée supérieure à 5 ans. Par ailleurs, Bank Al-Maghrib relève une augmentation significative du montant moyen passant à 77.000 dirhams, en consolidation de +16.000 dirhams. Pour ce qui est des profils des emprunteurs à la consommations, 43% des dossiers sont détenus par des personnes âgées de plus de 50 ans. Ceux âgés de 40 à 49 ans représentent une part de 24%. Il est à noter que près de la moitié des bénéficiaires (49%) disposent d’un revenu supérieur à 6.000 dirhams. Ceux ayant un revenu inférieur à 4.000 dirhams comptent pour 28%, et ceux situés entre 4.000 et 6.000 dirhams pour 23%. En termes de statut socioprofessionnel, les fonctionnaires ont vu leur part augmenter à 41% (+4 points), alors que celle des salariés a baissé à 40%. Les retraités, artisans, commerçants et professions libérales représentent ensemble les 19% restants. La distribution géographique reste concentrée à Casablanca (29%) et Rabat (20%).