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Moyens de paiement : BAM fait son bilan

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Bank Al-Maghrib vient de publier son rapport annuel sur les infrastructures des marchés financiers et les moyens de paiement, ainsi que leur surveillance et l’inclusion financière, pour l’année 2023. Les détails.

Le rapport met en avant les efforts de Bank Al-Maghrib en matière de surveillance des systèmes et moyens de paiement, tout en assurant la promotion d’un système financier inclusif. Selon le document, les infrastructures des marchés financiers (IMF) au Maroc ont maintenu leur résilience sans aucun incident majeur détecté au cours de l’année. Dans ce cadre, deux projets phares ont également été réalisés, à savoir la mise en place de la Chambre de compensation contrepartie centrale (CCP) pour le marché à terme et le déploiement du virement instantané, opérationnel depuis juin 2023. Le rapport souligne que le nombre de comptes de dépôt des particuliers au niveau des banques a progressé de 7% en 2023, s’établissant à 30,4 millions de comptes, selon Bank Al-Maghrib (BAM). L’encours de ces comptes a connu, quant à lui, une hausse de 3% pour atteindre près de 827 milliards de dirhams (MMDH) en 2023, souligne BAM dans son rapport annuel sur les infrastructures des marchés financiers et les moyens de paiement, leur surveillance et l’inclusion financière. En matière de répartition géographique, la région de Casablanca-Settat, consolidant sa position dominante, couvrant 33% du volume des comptes de dépôt et 30% de leur valeur globale, suivie par la région de Rabat-Salé-Kénitra avec 14% en volume et 16% en valeur. Le taux de détention des comptes bancaires, défini comme étant le nombre de personnes résidentes ayant au moins un compte bancaire actif rapporté à la population adulte résidente, s’est établi à 54% à fin 2023 après 53% enregistré un an auparavant. De même, le nombre de personnes physiques ayant au moins un compte bancaire actif a augmenté de 4%, passant de 14,5 millions de personnes fin 2022 à 15 millions fin 2023. La population adulte a, quant à elle, progressé de 1,4%, atteignant 27,8 millions d’individus en 2023. Par genre, le nombre d’hommes détenant au moins un compte bancaire actif s’est établi à 9,1 millions à fin 2023. Les femmes détenant au moins un compte bancaire actif sont au nombre de 5,9 millions à la même date. Les femmes représentent 39,26% des personnes ayant au moins un compte bancaire actif.

Moyens de paiement
L’encours global des M-Wallets émis par les établissements a augmenté considérablement en 2023, passant de 7,7 millions à fin 2022 à 10,4 millions à fin 2023, selon Bank Al-Maghrib (BAM). Cette amélioration est due à une augmentation des souscriptions de près de 35%, explique BAM dans son rapport annuel, précisant qu’à fin 2023, 20 offres M-Wallets sont présentes sur le marché, dont 12 émises par des établissements de paiement. Selon la même source, la part des M-Wallets émis par les établissements de paiement a représenté 72% du total de l’encours des M-Wallets, soit 7,4 millions à fin 2023 (contre 5,8 millions à fin 2022). Sur la base des déclarations communiquées par les établissements concernés, l’encours de M-Wallets émis progresse de façon continue, aussi bien auprès des établissements de paiement qu’auprès des établissements bancaires. En effet, le stock des M-Wallets émis par les établissements bancaires et les établissements de paiement a connu une augmentation respective de 36 et 34% entre 2022 et 2023 (contre une progression respective de 21 et de 38% entre 2021 et 2022). Cette progression demeure corrélée à l’évolution des ouvertures des comptes de paiement, émis par des établissements de paiement. Le stock de ces comptes a atteint 10,3 millions en 2023 contre 6,8 millions en 2022 et 5,4 millions en 2021. Concernant la structure de ces comptes, elle demeure quasi identique à celles des années 2022 et 2021. Le compte de niveau 2 prédomine avec une part de 45% contre 50% un an auparavant. En revanche, le compte de niveau 3 a vu sa part progresser en 2023, passant de 14% en 2022 à 27% au détriment du compte de type 1 dont la part a diminué pour s’établir à 28% en 2023 contre 36% en 2022.

Carte bancaire
Le nombre de paiements par cartes, y compris les paiements sur GAB et ceux en ligne, s’est établi à 164,4 millions d’opérations en 2023, pour une valeur de 57 milliards de dirhams (MMDH), soit une hausse de 22% en nombre et 19% en valeur, en glissement annuel, selon Bank Al-Maghrib (BAM). Les retraits d’espèces, quant à eux, continuent de représenter l’essentiel des opérations effectuées par cartes bancaires, et ont connu une hausse de 12% en nombre entre 2022 et 2023, passant de 360 millions d’opérations en 2022 à 402 millions en 2023, fait savoir BAM dans son rapport annuel sur les infrastructures des marchés financiers et les moyens de paiement, leur surveillance et l’inclusion financière de 2023. En valeur, les retraits ont connu une progression de 13%, contre une hausse de 11% entre 2021 et 2022, passant de 351 à 399 MMDH au cours de la même période, précise le rapport. En termes de structure des transactions, la part en nombre des retraits par carte bancaire a accusé une légère baisse passant de 73% en 2022 à 71% en 2023, en faveur d’une légère augmentation de la part des paiements qui est passée de 27 à 29%. Le rapport fait également état d’une tendance similaire en termes de valeur, avec une légère baisse de la part des retraits de 88% en 2022 à 87% en 2023, et une légère augmentation de la part des paiements passant de 12 à 13% en 2023. Concernant le ratio de paiement des porteurs marocains au Maroc, il a connu une nette progression, passant en nombre de 27,2% en 2022 à 28,9% en 2023, et en valeur de 12,1% en 2022 à 12,5% en 2023. Par ailleurs, BAM note une corrélation entre les paiements par carte et les canaux de paiement. En effet, les paiements à travers les Terminaux de paiement électroniques (TPE) ont connu une hausse de 23% en nombre entre 2022 et 2023, passant de 106,4 à 131,3 millions d’opérations et représentant une valeur de 46,9 MMDH en 2023 contre 39,2 MMDH en 2022. Les paiements e-commerce, quant à eux, ont augmenté en nombre de 20% (passant de 26,8 à 32,1 millions d’opérations) et en valeur de 15%, passant de 8,6 MMDH à 9,9 MMDH. Les paiements sur GAB, en revanche, ont continué de reculer (-24% en nombre et – 22% en valeur entre 2022 et 2023), passant de 1,2 à 1 million d’opérations et de 200 millions de dirhams (MDH) à 170 MDH, confirmant ainsi leur tendance baissière en faveur des paiements au niveau des applications bancaires ou des paiements de factures directement au niveau des sites web des facturiers. Avec une part de 80,4% des transactions effectuées, les opérations sur TPE représentent l’essentiel des paiements réalisés par cartes bancaires en 2023, comme cela était également le cas en 2022 (79,2%). Les paiements sans contact ont concerné en 2023 57% des opérations de paiement effectuées via TPE, contre 52% en 2022. En effet, la part du paiement sans contact dans le total des paiements par TPE, en nombre, ne cesse de s’accroître depuis sa mise en place en septembre 2019, passant de 52% en décembre 2022 à 57% en décembre 2023 (représentant 75,4 millions d’opérations en 2023 contre 55,4 millions en 2022).

C’est le titre de la boite
Transactions

Cartes. Les paiements sur GAB, quant à eux, ont reculé par rapport à l’année précédente, passant d’une part de 0,9% des transactions de paiement domestique en 2022 à 0,7 % en 2023. Les paiements en ligne ont ainsi poursuivi leur tendance haussière, liée notamment au développement des services de paiement des factures sur Internet et à la hausse des paiements e-gov. L’augmentation significative du nombre de transactions en 2023 s’explique par le contexte sanitaire, lié à la pandémie Covid-19, qui a renforcé les habitudes de paiements sur Internet. Ainsi, en 2023, les transactions e-commerce représentent au même titre que l’année 2022, 20% du total des paiements. Concernant les transactions réalisées par des cartes internationales au Maroc, elles ont totalisé 38,3 millions d’opérations en 2023, correspondant à une valeur de 41,7 MMDH, enregistrant ainsi une hausse de 58% en nombre et de 43% en valeur par rapport à 2022. Parallèlement, les transactions réalisées par les porteurs marocains à l’étranger ont repris leur évolution d’avant la pandémie Covid-19. En effet, en 2023, les transactions de cartes marocaines à l’étranger ont connu une hausse significative, atteignant 39% en nombre et 41% en valeur par rapport à l’année précédente (23,4 millions d’opérations, pour une valeur de 12,7 MMDH contre 16,8 millions d’opérations en 2022 pour une valeur de 9 MMDH).

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