Taux fixe ou taux variable : Que choisir ?

Entre taux fixe et taux varié, dans le cas d’un crédit immobilier, le choix des bénéficiaires n’est pas toujours facile à faire. Et pour cause, chaque possibilité a ses avantages et ses inconvénients. En effet, lorsque l’on opte pour un emprunt à taux fixe, ce dernier reste inchangé pour toute la durée du crédit. Ces formules classiques à ont une durée de 10, 15 ou 20 ans.
Mais il est souvent possible d’opter pour une durée intermédiaire. Le prix de l’immobilier a fortement augmenté et le niveau des taux d’intérêt est historiquement très bas. Aussi, certains établissements commercialisent-ils des prêts à très longue durée,-notamment 25 ans. Ainsi, le montant emprunté peut devenir plus grand du moment que les remboursements sont étalés sur une plus longue période.
Mais cette garantie de taux de crédit fixe a un prix : les taux fixes sont plus élevés que les taux variables qui, comme leur nom l’indique, peuvent évoluer, à la hausse comme à la baisse, en fonction des taux du marché (taux de référence). Mais cela ne signifie pas pour autant que cette augmentation ou cette baisse demeure aléatoire à 100 %. Plusieurs conditions et seuils de taux sont en effet fixés dès la signature du contrat d’emprunt.
En premier lieu arrive la fréquence de révision du taux qui est stipulée noir sur blanc et connue dès la signature du prêt. Là aussi, les possibilités sont grandes. Cette révision peut s’effectuer annuellement, comme dans la plupart des crédits à taux variable contractés. D’autres le sont tous les trois ans, voire tous les cinq ans.
En outre, le taux de l’emprunt demeure fixe durant les premières années (entre trois et cinq années selon la durée de remboursement et les clauses du contrat de prêt). Ce n’est que par la suite qu’il peut être sujet à variation. Autre limitation établie dans le contrat, l’existence de marges de fluctuation maximale, tant vers le haut que vers le bas (elles peuvent être par exemple de +2 % ou de –2 %). Cette marge reste valable pendant toute la durée du prêt. Certains établissements, en plus de ces hausse et baisse maximales, proposent des formules selon lesquelles le taux sera modifié si et seulement si le taux de référence varie plus qu’un certain pourcentage fixé dans le contrat. Se basant sur ces marges, l’on peut constater qu’un taux variable de 3,5 % n’est pas forcément plus avantageux qu’un taux variable à 4% en cas de révision considérable à la hausse.
D’une manière générale, les experts financiers conseillent d’emprunter pour une durée aussi courte que possible, compte tenu des moyens financiers bien entendu. L’opération coûtera ainsi moins cher (le taux sera moins élevé). Et quelle que soit la durée de remboursement et le montant emprunté, le taux fixe est le plus souvent conseillé et ce pour de nombreuses raisons, notamment les taux d’intérêt sont plus bas actuellement.